Por qué sus tres informes de crédito pueden verse diferentes

Tus tres informes de crédito pueden ser diferentes porque cada agencia de informes de crédito nacional recopila información de distintas fuentes, por lo que el informe de una agencia puede no ser idéntico a los otros dos. Una diferencia entre dos informes es normal y, por sí sola, no implica que alguno de ellos sea incorrecto. Esta guía te muestra cómo comparar dos informes, qué campos comparar en una misma cuenta y qué demuestra (o no demuestra) una discrepancia, de modo que si anotas algo, se especifique la cuenta, el campo, el valor y la fecha.

¿Se supone que tus tres informes de crédito deben ser iguales?

No. Usted posee tres archivos separados en tres compañías distintas, y nunca se recopilaron a partir de una fuente común. La FTC, en su guía sobre informes de crédito gratuitos, responde directamente a la pregunta: dado que cada agencia de informes de crédito puede obtener su información de diferentes fuentes, la información en el informe de una agencia podría no ser completamente idéntica a la información en las otras dos, razón por la cual la FTC recomienda revisar los tres.

Dos mecanismos comunes explican la mayor parte de la diferencia. El primero es la cobertura. La FTC señala en esa misma página que no todos los acreedores informan a las agencias de informes de crédito, aunque la mayoría de las cuentas y préstamos de tarjetas de crédito de cadenas bancarias y de tiendas a nivel nacional están incluidos. La CFPB lo expresa de la misma manera en su descripción del contenido de un informe de crédito: la mayoría de las personas tienen más de un informe de crédito, y los acreedores no están obligados a informar a todas las agencias de informes crediticios. Una cuenta que no aparece en un informe puede simplemente no haber sido enviada nunca a ninguna de ellas.

El segundo factor es el momento oportuno. Cada informe refleja la información que una empresa tenía registrada el día de la solicitud. Dos informes generados con una semana de diferencia pueden discrepar sobre un saldo sin motivo aparente, salvo un pago que se procesó entre ambos periodos.

La antigüedad representa un tercio del total. La Oficina de Protección Financiera CFPB indica que las agencias de informes crediticios generalmente pueden reportar la información negativa hasta por siete años, las bancarrotas hasta por diez y la información positiva por un período más prolongado. Si un registro antiguo aparece en un informe pero no en otro, las fechas indican si aún se encuentra dentro del plazo establecido.

¿Qué campos debes alinear cuando dos informes no coinciden?

Compare una cuenta en dos informes, obtenidos el mismo día, campo por campo. Los dos documentos son la información de su expediente de una agencia de informes de crédito de crédito y la de otra, ambos solicitados gratuitamente a través de AnnualCreditReport.com y con la fecha de solicitud. Esta fecha es lo primero que debe comparar, ya que todos los demás campos describen el expediente tal como estaba en ese día.

La descripción que hace la CFPB de un informe de crédito detalla los campos que contiene una entrada de cuenta: el tipo de cuenta (hipoteca, a plazos, rotativa), el límite o importe del crédito, el saldo de la cuenta, el historial de pagos, la fecha de apertura y cierre de la cuenta y el nombre del acreedor. Compárelos en este orden.

• Nombre del acreedor y tipo de cuenta. Confirme que ambas entradas describen la misma cuenta antes de comparar un solo número; un número de dos cuentas diferentes no es una discrepancia, sino una confusión.
• Fecha de apertura. Una fecha de apertura diferente en dos informes es una discrepancia real que merece ser señalada, más que un error de sincronización, ya que la fecha de apertura de una cuenta no cambia.
• Límite o monto de crédito. La CFPB incluye un límite de crédito incorrecto entre los errores comunes en los informe de crédito, junto con un saldo actual incorrecto.
• Saldo. Compare el saldo de cada informe con un extracto cuya fecha de cierre pueda leer, y tenga en cuenta cualquier pago realizado entre esas fechas antes de considerar la diferencia como un error.
• Estado de la cuenta e historial de pagos. La lista de errores de la CFPB incluye cuentas cerradas que aparecen como abiertas, figurar como propietario de una cuenta cuando solo se es usuario autorizado y cuentas que se reportan incorrectamente como atrasadas o morosas.
• Fecha del último pago, fecha de apertura y fecha de la primera morosidad. La CFPB denomina a estos tres campos conjuntamente como una familia de errores comunes, y son los campos que tienen más probabilidades de diferir entre dos agencias de informes de crédito.
• Duplicados. La misma deuda que aparece más de una vez, a veces con nombres diferentes, también está en esa lista.

Una discrepancia demuestra una sola cosa: los dos archivos no coinciden. No indica cuál es el archivo correcto. Para eso, necesita un tercer documento que le pertenezca y que tenga fecha: el estado de cuenta, el contrato del titular de la tarjeta, la carta de liquidación o la documentación de cierre.

¿Por qué su puntaje FICO es más alto en una agencia de informes de crédito que en otra?

Tus puntuaciones pueden variar por dos razones principales, y solo una de ellas se relaciona con tus informes. La Oficina de Protección Financiera CFPB por sus siglas en inglés) explica en su respuesta sobre las puntuaciones de crédito que no existe una única puntaje de crédito: cada puntuación depende de los datos utilizados para calcularla, del modelo de puntuación, de la fuente de esos datos e incluso del día en que se calculó. Una puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento crediticio que un modelo de puntuación genera a partir de la información de un informe de crédito. La mayoría de las puntuaciones de crédito oscilan entre 300 y 850.

La primera razón es la que motiva este artículo: los informes que aparecen a continuación no son idénticos. La segunda es el modelo, y en este punto CheckDispute deja claro lo que no hará. No explicamos por qué el número de un proveedor en particular es más alto en una agencia de informes de crédito que en otra. Ninguna fuente que estemos dispuestos a citar respalda esa comparación versión por versión, así que no la abordamos.

La consecuencia práctica importa más que la explicación. Una puntuación es un resultado; una entrada de informe es un registro con un campo y una fecha, y el registro es la parte que se puede verificar.

Lo que Maya descubrió cuando comparó dos informes

Maya solicitó sus tres informes a través de AnnualCreditReport.com la mañana del 8 de septiembre e imprimió los dos que incluían su tarjeta de crédito Northgate Bank.

El primer informe mostraba la cuenta como rotativa, abierta March 2019, con un límite de crédito $4,000, un saldo $1,236, estado "abierta" sin pagos atrasados. El segundo mostraba la misma cuenta como rotativa, abierta March 2019, con un límite de crédito $400, un saldo $812, estado "abierta" sin pagos atrasados. En el tercer informe, la tarjeta no aparecía en absoluto.

Sus propios registros: un extracto de agosto que finaliza el 26 de agosto, un saldo de $1,236 y un límite de crédito impreso de $4,000, más un pago $424 que realizó el 2 de septiembre.

• La diferencia radica en el momento de los datos. El saldo del estado de cuenta del 26 de agosto es de $1,236, y ese saldo es $812 menos el pago de $424. Dos archivos, dos momentos, nada que discutir.
• La cuenta que falta representa una deficiencia en la cobertura. No todos los acreedores envían información a todas las agencia de informes de crédito, por lo que una ausencia constituye una laguna en la información que recibió esa empresa.
• El límite de crédito es el único campo de tiempo que no se puede explicar: $400 frente a $4,000, con un estado de cuenta y un contrato del titular de la tarjeta que imprimen $4,000.

Lo que esto establece es limitado. Dos archivos discrepan sobre un campo, y un documento fechado que ella posee respalda un valor. Lo que no establece es que el segundo informe infringiera alguna ley, que alguien esté de acuerdo con ella o que la anotación vaya a cambiar. Le dio una frase que vale la pena conservar: «En el informe del 8 de septiembre, el límite de crédito de la tarjeta Northgate Bank es de $400; mi extracto del 26 de agosto y el contrato del titular de la tarjeta muestran $4,000 ».

Errores comunes cuando los tres informes no coinciden

El mayor error es considerar una diferencia como prueba. La FTC afirma que las agencias de informes de crédito pueden obtener su información de distintas fuentes, por lo que los informes pueden diferir legítimamente, y la CFPB señala que los acreedores no están obligados a informar a todas las empresas. Una discrepancia justifica la comparación de una cuenta campo por campo y fecha por fecha. No constituye, por sí sola, prueba de un error, ni prueba de que una agencia de informes de crédito sea la responsable.

El segundo error consiste en impugnar todas las diferencias a la vez, bajo la teoría de que la cantidad ayuda. El efecto es el contrario. Según el artículo 1681i del Título 15 del Código de los Estados Unidos, una agencia de informes crediticios puede dar por terminada una reinvestigación si determina razonablemente que la disputa es frívola o irrelevante, incluso porque el consumidor no proporcionó información suficiente para la investigación, y debe notificárselo en un plazo de cinco días hábiles. Una disputa vaga no es una disputa mayor, sino una disputa más débil.

El tercer error consiste en asumir que una fecha es incorrecta solo porque difiere. Según el artículo 1681c del Título 15 del Código de los Estados Unidos, el período de declaración de siete años para una cuenta puesta en cuenta en cobranza o cargada a pérdidas y ganancias comienza cuando expira el período de 180 días que se inició con la morosidad inmediatamente anterior a dicha acción. No comienza con su último pago ni se reinicia porque la deuda se haya vendido.

Por último, la información negativa precisa no es un error, y una disputa no la elimina. La CFPB, por sus siglas en inglés) indica, en su página sobre la duración de la información en un informe, que nadie tiene derecho a eliminar información negativa, como pagos atrasados, si es precisa; que solo se puede corregir el informe si contiene errores, y que se puede hacer por cuenta propia sin costo alguno.

Preguntas frecuentes

¿Son iguales los tres informes de crédito? No. Las tres agencias de informes de crédito nacionales mantienen archivos separados y recopilan información de distintas fuentes, por lo que la FTC afirma que el informe de una agencia podría no ser idéntico al de las otras dos. No todos los acreedores informan a todas las agencia de informes de crédito, y cada informe refleja la información que tenía la compañía el día en que usted lo solicitó.

¿Tu puntaje FICO refleja tu verdadero puntaje de crédito? No existe un único puntaje verdadero. La CFPB explica que no tienes un solo puntaje de crédito: cada uno depende de los datos utilizados, el modelo de calificación, la fuente de esos datos y la fecha en que se calculó. La mayoría de los puntajes oscilan entre 300 y 850, y se calculan a partir de un informe, no se almacenan en él.

¿Por qué mi puntaje FICO es más alto que el TransUnion y Equifax? Hay dos factores. Los informes subyacentes no son idénticos, ya que las agencias de informes de crédito reciben información de diferentes fuentes, y el puntaje también depende del modelo, la fuente de datos y la fecha de cálculo. Lo que puedes verificar son los datos del informe, campo por campo.

¿Cómo puedo obtener los tres informes de crédito? La ley federal le otorga una copia gratuita de cada agencia de informes de crédito nacional cada 12 meses, y la FTC enumera tres maneras de solicitarlos: AnnualCreditReport.com, la línea gratuita 1-877-322-8228 o el formulario de solicitud de informe de crédito anual enviado por correo a Annual Informe De Crédito Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Las solicitudes en línea brindan acceso inmediato; las telefónicas y por correo tardan aproximadamente 15 días.

Seleccione una cuenta que aparezca en dos de sus informes y compárela como se describe en esta guía: misma cuenta, misma fecha de solicitud, un campo a la vez. Si un campo no coincide con un documento fechado que usted posee, corregirlo no tiene costo alguno; puede presentar una reclamación ante la agencia de informes crediticios y ante el proveedor de información (furnisher), y los informes gratuitos seguirán estando disponibles a través de AnnualCreditReport.com. CheckDispute prepara un borrador que usted aprueba palabra por palabra; puede enviarlo usted mismo o elegir el envío pagado de esa misma carta, y tenga en cuenta que ninguna comparación garantiza un resultado específico.