Usuario autorizado o cotitular: responsabilidad de la cuenta corriente

Tu informe de crédito ya registra tu rol en cada cuenta (titular, cotitular o usuario autorizado ), y este rol es importante porque indica quién es responsable de la deuda. Ser usuario autorizado generalmente no te obliga a pagar. Si el informe te identifica como titular de una cuenta que solo tenías permiso para usar, se trata de una categoría de error que puedes consultar y reclamar. Aquí te explicamos cómo.

¿Pueden los acreedores emprender acciones legales contra los usuarios autorizados?

En general, no. La CFPB establece claramente que ser un usuario autorizado no le obliga a pagar la deuda; el usuario autorizado puede realizar cargos, pero la obligación de pago recae en el titular de la cuenta.

Las mismas directrices CFPB cubren el caso más complejo: si un cobrador insiste en que usted firmó conjuntamente una cuenta que usted cree que no firmó, puede solicitarle pruebas, como una copia del contrato que firmó. Además, las emisoras de tarjetas de crédito suelen informar a las agencias de informes de crédito de crédito sobre el estado de usuario autorizado, por lo que la sección relevante de su propio informe de crédito podría ser el documento que demuestre su participación.

¿Qué dice tu informe sobre tu papel en la cuenta?

Fíjese en cómo se designa cada cuenta compartida. La lista de errores comunes en los informe de crédito de CFPB incluye figurar como propietario de una cuenta cuando en realidad solo se es un usuario autorizado; se trata de un error de estado de la cuenta, de la misma categoría que una cuenta cerrada que aparece como abierta.

Esa designación es información proporcionada por el emisor. Por lo tanto, la comparación se establece entre la descripción de su función en el informe y los documentos que demuestran el acuerdo real: el contrato del titular de la tarjeta o los registros de la cuenta que especifican quién es responsable contractualmente y quién solo tiene permiso para usar la tarjeta.

¿Cómo se puede impugnar una designación de responsabilidad de cuenta?

Por ambas vías, por escrito, usted mismo. La guía de la CFPB indica que corregir un error generalmente implica contactar tanto a la agencia de informes crediticios como a la empresa que proporcionó la información.

Vale la pena mencionar la vía directa con precisión, ya que la norma se refiere específicamente a este tema. Según la norma de disputa directa del Reglamento V, un proveedor de información (furnisher) debe investigar razonablemente una disputa directa sobre su responsabilidad por una cuenta, incluyendo si existe responsabilidad individual o conjunta y si usted es un usuario autorizado. Su notificación debe contener información suficiente para identificar la cuenta, la designación específica que disputa con una explicación de los motivos y documentos de respaldo, y debe llegar a la dirección que figura en su informe o a una que el proveedor de información (furnisher) haya especificado para disputas. Una limitación de esa misma norma: un proveedor de información (furnisher) de información puede rechazar una disputa que razonablemente crea que fue preparada o presentada por una organización de reparación de crédito, lo cual es una razón más por la que la carta debe ser suya, escrita y enviada por usted. Los proveedores de información (furnishers) generalmente deben responder dentro de los 30 días posteriores a la recepción de una disputa directa.

¿Qué exige el Reglamento B en el caso de los cónyuges?

Una norma más estricta de lo que se suele pensar, pero real. Según el Reglamento B, 12 CFR 1002, un acreedor que proporciona información crediticia debe designar una nueva cuenta que refleje la participación de ambos cónyuges cuando uno de ellos tiene autorización para usarla o es responsable contractualmente de ella, y debe designar una cuenta existente de esa manera dentro de los 90 días posteriores a una solicitud por escrito de cualquiera de los cónyuges. Al proporcionar información sobre una cuenta designada, debe hacerlo de forma que la agencia de informes crediticios pueda brindar acceso a ella a nombre de cada cónyuge.

Léalo para comprender su contenido: cónyuges, designación y suministro. No se trata de una regla general aplicable a todas las cuentas conjuntas ni a todos los usuario autorizado, y las cuestiones relativas a la responsabilidad de cada cónyuge suelen depender de la legislación estatal. Dichas normas varían según el estado, y la fiscalía general de su estado o la Oficina de Protección Financiera CFPB son la fuente de información adecuada al respecto.

Un ejemplo práctico: propietario en papel, usuario en la práctica.

El informe de Renee muestra una tarjeta de una tienda departamental a su nombre. Hace años, fue añadida como usuario autorizado a la tarjeta de su madre, pero nunca firmó ningún acuerdo. La cuenta tiene un saldo $940 y un pago atrasado.

Sus registros: la tarjeta se abrió a nombre de su madre, y los propios documentos del emisor la describen como usuario autorizado. Escribe a la agencia de informes de crédito y directamente al emisor: el informe la designa como propietaria; es usuario autorizado; los registros del emisor muestran lo mismo; solicita que se corrija la designación. Si un cobrador la presionara para que pagara ese saldo, la guía de la CFPB indica que podría solicitar pruebas —un contrato que firmó— y mostrar la sección del informe que refleja su condición de usuaria autorizada.

Su comparación pone de manifiesto un conflicto entre la designación del informe y los registros del emisor. La corrección de la designación corresponde a la reinvestigación, que, según el artículo 1681i del Título 15 del Código de los Estados Unidos, generalmente tiene una duración de 30 días a partir de su recepción, plazo que puede extenderse a 45 si la investigadora aporta información adicional relevante durante dicho período.

Lo que este cheque no resuelve

No determina qué sucede con la puntuación de nadie, y esto es intencional: ninguna fuente federal respalda una cifra en ningún sentido, y la eliminación como usuario autorizado es una cuestión de informes, no una promesa de puntuación. No convierte una designación correcta en incorrecta: si usted firmó conjuntamente, el informe debería indicarlo, y la información negativa precisa no es un error que se pueda corregir en una disputa. Tampoco determina la responsabilidad en un matrimonio; eso depende de la legislación estatal, que varía.

Preguntas frecuentes

¿Pueden los acreedores reclamar el pago a usuarios autorizados? Generalmente, ser usuario autorizado no te obliga a pagar la deuda. Si un cobrador afirma que firmaste como aval, puedes solicitar pruebas, como un contrato que hayas firmado, y la sección correspondiente de tu informe de crédito podría mostrar tu condición de usuario autorizado.

¿Es mejor ser copropietario o usuario autorizado? Se trata de una cuestión de responsabilidad y acceso, no de un problema de informes, y este artículo no pretende influir en la puntuación. Lo que importa en su informe es que la designación sea correcta: un usuario autorizado que figure como propietario es un error que se puede corregir.

¿Qué sucede si mi informe indica que soy titular de una cuenta que solo utilicé? Se trata de un error reconocido. Reúna los documentos que demuestren su función real, impugne la designación ante la agencia de informes crediticios y envíe una reclamación directamente al proveedor de información (furnisher) de la información a la dirección que figura en su informe.

¿Es necesario que las cuentas de los cónyuges figuren a nombre de ambos? Según la Regulación B, un acreedor que proporciona información crediticia debe designar las cuentas para reflejar la participación de ambos cónyuges cuando uno de ellos pueda usar la cuenta o sea responsable de ella, y debe proporcionarla de manera que cada cónyuge pueda acceder a ella a su propio nombre.

Verifique la designación con los documentos que crearon la cuenta; esa es la comparación completa. Presentar una reclamación es gratuito; puede hacerlo directamente con la agencia de informes de crédito de crédito y el proveedor de información (furnisher), y obtener informes gratuitos a través de AnnualCreditReport.com. CheckDispute prepara un borrador con la información que usted proporciona, y usted revisa y aprueba cada palabra; puede enviarlo usted mismo o elegir el envío pagado de la carta exacta que aprobó, y tenga en cuenta que ninguna carta garantiza un resultado específico.