Liquidado, pagado y cancelada como pérdida (charged off): lectura del estado informado

En un informe de crédito, "pagado", "liquidado" y " cancelada como pérdida (charged off) " son términos distintos, ya que el saldo y el estado se encuentran en campos diferentes: el campo de saldo registra si aún se debe dinero, y el campo de estado registra qué sucedió con la cuenta. La pregunta clave no es qué etiqueta es mejor, sino si cada campo coincide con sus documentos. A continuación, se explica qué registra cada uno.

¿Qué registra realmente un cuenta en cobranza "pagado" o "liquidado"?

La respuesta de la CFPB sobre las cobranzas pagadas define el término: una cuenta en cobranza pagada es una cuenta que pasó a ser gestionada por estar vencida y que posteriormente se pagó en su totalidad, o bien, una en la que el cobrador aceptó un pago parcial para saldar la deuda completa. Ambas son "cobranzas pagadas"; la diferencia radica en si el pago fue total o parcial.

En ambos casos, la CFPB indica que la deuda pagada generalmente debería reflejarse con un saldo cero; las palabras "generalmente" y "debería" son términos que transmiten información relevante, no una fecha límite. Lo que se verifica es si el campo de saldo pasó a cero y si el campo de estado coincide con el acuerdo que se firmó.

¿Un acuerdo es lo mismo que una cancelación como pérdida (charge-off)?

No, registran eventos diferentes. Un acuerdo es una resolución entre usted y el cobrador: un pago parcial aceptado para saldar la deuda. "Cargado a pérdidas y ganancias" es la expresión legal que describe una acción contable que el acreedor tomó sobre una cuenta morosa; se trata de la categoría legal, no de un veredicto sobre si la deuda aún existe.

La distinción es importante porque cambia lo que se puede verificar. Un acuerdo se coteja con la carta de acuerdo y los registros de pago. Un asiento de cancelación se coteja con las fechas, y la ley especifica la fecha relevante.

¿El pago o la liquidación modifican la duración de la cuenta?

No, y este es el mito que vale la pena corregir directamente, porque existen foros enteros basados ​​en él. Para las cuentas que se envían a cuenta en cobranza o se cargan a pérdidas y ganancias, el período de reporte de siete años comienza al expirar el período de 180 días que comienza al inicio de la morosidad inmediatamente anterior a la cuenta en cobranza o la cancelación como pérdida (charge-off). Esa fecha de inicio la fija la morosidad, y quien proveedor de información (furnisher) debe reportarla a la agencia dentro de los 90 días posteriores a la entrega de la información.

Pagar más tarde no reinicia el plazo. Llegar a un acuerdo no lo reinicia. Vender la deuda no lo reinicia. Si la fecha de la primera morosidad en su informe no coincide con sus registros, se trata de un error verificable (la CFPB del Consumidor enumera una fecha de la primera morosidad entre los errores comunes), pero el plazo de siete años no se reanuda por el simple hecho de que haya habido un cambio de dinero.

¿Qué debe incluir la documentación del acuerdo?

La lista de la CFPB para una deuda ya pagada es la siguiente: copias de los documentos que prueban los pagos (cheques cancelados o extractos de tarjetas), además de copias de la correspondencia sobre la liquidación de la deuda, siempre copias y nunca originales. En el caso específico de una cuenta liquidada, la carta de liquidación es el documento clave: registra lo acordado, el monto y la fecha.

La CFPB señala el error exacto que se debe detectar tras un acuerdo: que los elementos de cuenta en cobranza no se actualicen para reflejar que la cuenta está al día una vez alcanzado y satisfecho el acuerdo. Una cuenta saldada que aún muestra un estado impagado representa un problema de precisión, y este artículo busca precisamente abordar este problema.

Un ejemplo práctico: la carta demuestra lo que se acordó, no lo que dice la etiqueta.

Terrence liquidó una cuenta en cobranza $2,100 por $1,260 en mayo, y conservó la carta de liquidación y el cheque cancelado. Su informe de septiembre muestra la cuenta en cobranza con un saldo $0 y con el estado aún como impagada.

El campo de saldo es correcto: cero, lo que coincide con el acuerdo alcanzado. El campo de estado entra en conflicto con la carta, que registra la deuda como saldada y satisfecha en mayo. Su reclamación describe precisamente eso: una cuenta, un campo, la fecha de la carta y los términos adjuntos. La carta demuestra lo acordado y lo pagado; no determina por sí sola qué etiqueta de estado debe imprimir la agencia de informes de crédito, pero la discrepancia que la propia CFPB indica a sus lectores es que "no se actualizó para mostrar que la cuenta está al día después del acuerdo".

¿Es mejor pagar la cancelación como pérdida (charge-off) en su totalidad o llegar a un acuerdo?

No existe una respuesta comparativa verificada, y la honestidad exige reconocerlo; quien afirme tenerla está haciendo una promesa sobre los resultados que este artículo no puede ofrecer. Lo que respalda la información es más específico: lo que registra cada etiqueta, lo que muestra la documentación y las advertencias de la CFPB. La CFPB advierte que los servicios de liquidación de deudas pueden perjudicar su capacidad para obtener crédito, que las empresas de liquidación suelen incentivar la suspensión de pagos (lo que generalmente conlleva cargos por mora, intereses de penalización y un aumento en la cuenta en cobranza ), y que la deuda perdonada puede considerarse ingreso imponible, por lo que sugiere consultar con un asesor fiscal. También menciona la negociación directa con el acreedor o cobrador como una opción a considerar en primer lugar. Y sea cual sea el camino que elija, un límite permanece inmutable: la información negativa precisa no es un error, y ninguna disputa elimina un estado informado correctamente.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor pagar una cancelación como pérdida (charge-off) en su totalidad o llegar a un acuerdo? Ninguna fuente federal ofrece una respuesta comparativa. Lo que sí es verificable es que cada etiqueta registra un evento diferente, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor CFPB indica los riesgos de llegar a un acuerdo y las posibles consecuencias fiscales, y el consumidor puede negociar directamente. Una decisión que implica dinero y consecuencias fiscales debe tomarse con toda la información disponible, posiblemente con la ayuda de un asesor fiscal.

¿Un acuerdo es lo mismo que una cancelación como pérdida (charge-off)? No. Un acuerdo es un pago parcial aceptado para resolver la deuda; la expresión «cargado a pérdidas y ganancias» es la que utiliza la ley para referirse a la acción contable del acreedor. Se cotejan con documentos diferentes: la carta de acuerdo con las fechas registradas.

¿Mejorará mi puntaje de crédito si liquido una cancelación como pérdida (charge-off)? Este artículo no afirma nada sobre el aumento del puntaje crediticio, y ninguna fuente respalda esta promesa. La única información verificada apunta en sentido contrario: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor CFPB indica que los servicios de liquidación de deudas pueden tener un impacto negativo en el puntaje crediticio.

¿El pago de una cuenta en cobranza reinicia el período de siete años para la presentación de informes? No. El período comienza en la morosidad que precedió al cuenta en cobranza o la cancelación como pérdida (charge-off) de la deuda, más un plazo de 180 días, y el pago, la liquidación o la venta de la deuda no modifican esa fecha de inicio.

¿Qué debería mostrar mi informe después de liquidar una cuenta en cobranza? Generalmente, un saldo cero y un estado que refleje la liquidación exitosa. La CFPB considera un error que se debe tener en cuenta cuando las deudas no se actualizan para mostrar que la cuenta está al día después de la liquidación.

Lea el saldo y el estado por separado, y conserve la carta de liquidación; es el documento en el que se basa la comparación. Presentar una reclamación es gratuito; puede hacerlo directamente con la agencia de informes de crédito de crédito y el proveedor de información (furnisher), y obtener informes gratuitos a través de AnnualCreditReport.com. CheckDispute prepara un borrador con la información que usted proporciona, y usted revisa y aprueba cada palabra; puede enviarlo usted mismo o elegir el envío prepagado de la carta exacta que aprobó, sin que se prometa ni se implique ningún cambio de etiqueta.