Informes tardíos de pagos incorrectos: una lista de verificación de evidencias

Un cargo por pago atrasado es un error en el estado de la cuenta, según la propia lista de la CFPB, y la evidencia que lo verifica consiste en un par específico: la fecha de vencimiento en su estado de cuenta y la fecha de registro de su pago. Obtener ambas es lo que convierte la anotación "Pagué a tiempo" en algo que puede dar lugar a una reinvestigación. Una complicación que conviene saber de antemano: un problema de pago en un estado de cuenta de tarjeta y un cargo por pago atrasado en un informe de crédito son dos procesos diferentes con reglas distintas.

¿Qué debo hacer si aparece un pago atrasado incorrecto en mi informe de crédito?

Presente una reclamación por escrito ante ambas partes. La CFPB recomienda contactar tanto a la agencia de informes crediticios como a la empresa que proporcionó la información, e incluir su información de contacto, el número de cuenta, una explicación clara del motivo de la reclamación, una solicitud para que se corrija o elimine, la página del informe donde se encuentra el elemento marcado y copias (no originales) de los documentos justificativos.

La razón por la que una reclamación específica sobrevive cuando una general fracasa es la siguiente: una empresa informante puede dar por terminada una disputa que considere razonablemente frívola o irrelevante, incluso si no especifica qué información se está disputando, y debe explicarle el motivo en un plazo de cinco días hábiles. La frase «El pago no se retrasó» junto con las dos fechas es específica. «Elimine esta anotación de retraso» no lo es.

¿Qué documentos demuestran que el pago se realizó a tiempo?

La comparación se realiza entre la fecha de vencimiento y la fecha de contabilización. Su extracto bancario muestra la fecha de vencimiento del pago. Sus registros bancarios o de tarjeta (la confirmación, el extracto, el cheque cancelado) muestran la fecha de contabilización. Si el informe indica un mes de retraso y sus registros muestran la fecha de vencimiento y una fecha de contabilización igual o anterior, existe una discrepancia detectable para ese mes.

Hay un segundo documento que conviene revisar: los campos de fecha del propio informe. La CFPB enumera entre los errores más comunes una fecha incorrecta del último pago y una fecha de la primera morosidad; por lo tanto, compare también las fechas del informe con sus registros, no solo con la indicación de pago atrasado.

¿Merece la pena reclamar por pagos atrasados?

Si la información es errónea, sí, se puede impugnar gratuitamente, y tanto la agencia de informes de crédito como el proveedor de información (furnisher) son responsables de corregir la información inexacta o incompleta. Si la información es correcta, no se puede eliminar: la información negativa precisa no es un error y nadie tiene derecho a borrarla.

Una aclaración importante sobre el momento oportuno. La CFPB por sus siglas en inglés) explica que una deuda en disputa aparece marcada como tal en su informe, generalmente no se utiliza para la calificación crediticia mientras se lleva a cabo la investigación, y que algunos prestamistas podrían no otorgar crédito durante ese período. Esto no justifica dejar un error sin resolver, sino impugnar el campo específico que contiene el error, en lugar de impugnar todo a la vez justo antes de solicitar una hipoteca.

¿Cómo puedo impugnar un cargo por pago atrasado y por qué el proceso es diferente?

Tenga cuidado, porque no se trata de una disputa sobre el informe crediticio. Un cargo o un pago no acreditado en el estado de cuenta de la tarjeta constituye un error de facturación según la Regulación Z, 12 CFR 1026 .13, que cubre expresamente el incumplimiento por parte del acreedor de acreditar un pago correctamente. Sus reglas son propias: su notificación por escrito debe llegar a la dirección divulgada del acreedor dentro de los 60 días posteriores al envío del primer estado de cuenta que muestra el error; el acreedor debe acusar recibo dentro de los 30 días y resolverlo dentro de dos ciclos de facturación, nunca más tarde de 90 días; y mientras el error de facturación esté abierto, el acreedor no puede reportar el monto disputado como moroso.

No te pierdas los dos plazos. El plazo de 60 días corresponde a los errores de facturación en un estado de cuenta. La anotación tardía que ya figura en el informe es la disputa FCRA descrita anteriormente, y se rige por el plazo de reinvestigación: 30 días, prorrogables a 45 solo si envías información adicional durante ese período.

Un ejemplo práctico: dos fechas, un mes

El informe de Jordan indica que su pago de marzo tiene 30 días de retraso. Su estado de cuenta de marzo muestra una fecha de vencimiento del 22 de marzo; la confirmación de su banco muestra que el pago se registró el 20 de marzo.

Esa es la discrepancia que se puede describir: un mes, dos documentos y una fecha de vencimiento que, según los registros, cumplió. En su reclamación, especifica la cuenta, el mes, el estado reportado, la fecha de vencimiento y la fecha de contabilización, y adjunta ambos documentos.

Fíjese también en la versión más compleja. Si la confirmación hubiera mostrado una fecha de contabilización del 24 de marzo —dos días después de la fecha de vencimiento—, la situación sería la inversa. Un pago con dos días de retraso es un hecho relativo a la cronología, y si esto invalida el registro contable es algo que determinará la reinvestigación, no algo que la comparación decida de antemano.

Lo que esta evidencia no establece

No se establece que todos los retrasos en los pagos se cancelen. La estrategia generalizada de impugnar cada pago atrasado y ver qué no se puede verificar es el patrón que describe la disposición sobre disputas frívolas, y la FTC señala que "disputar información que se sabe que es precisa" es un indicador de estafa. Los pagos atrasados ​​correctos se mantienen.

Tampoco establece que el incumplimiento de un plazo anule la entrada. No existe una regla de 45 días; la reinvestigación es de 30 días, prorrogable bajo ciertas condiciones, y la eliminación se produce tras determinar que el elemento es inexacto, incompleto o no verificable, no por el calendario.

Preguntas frecuentes

¿Qué debo hacer si aparece un pago atrasado incorrecto en mi informe de crédito? Presente una reclamación por escrito ante la agencia de informes de crédito y el proveedor de información (furnisher). Identifique la cuenta y el mes, explique por qué el registro es incorrecto, indique la corrección que desea y adjunte la página del informe marcada con un círculo, además de copias del estado de cuenta que muestre la fecha de vencimiento y el registro que muestre la fecha de contabilización.

¿Vale la pena impugnar los pagos atrasados? Si son incorrectos, sí, la impugnación es gratuita. Si son correctos, ninguna impugnación los elimina. Tenga en cuenta que una deuda impugnada se marca en el informe y generalmente se excluye de la calificación crediticia mientras se lleva a cabo la investigación, y algunos prestamistas podrían no otorgar crédito durante ese período.

¿Cómo puedo impugnar inexactitudes en mi informe de crédito? Por escrito, a la agencia de informes de crédito de crédito y al proveedor de información (furnisher): su información de contacto, el número de cuenta, cada error y la razón por la que es incorrecto, la corrección solicitada, la página del informe marcada con un círculo y copias de los documentos justificativos. La agencia de informes de crédito generalmente tiene 30 días para investigar.

¿Cómo puedo impugnar un cargo por pago atrasado? Se trata de un proceso por error de facturación en el estado de cuenta, no de una disputa sobre el informe crediticio. Se debe enviar una notificación por escrito a la dirección indicada por el acreedor dentro de los 60 días posteriores al primer estado de cuenta que muestre el error, según la Regulación Z.

Dos fechas —la fecha de vencimiento y la fecha de emisión— son suficientes para un mes de retraso. Presentar una reclamación es gratuito; puede hacerlo directamente con la agencia de informes de crédito y el proveedor de información (furnisher), y obtener informes gratuitos en AnnualCreditReport.com. CheckDispute prepara un borrador con la información que usted proporciona, y usted revisa y aprueba cada palabra; puede enviarlo usted mismo o elegir el envío prepagado de la carta exacta que aprobó. Ninguna lista de verificación garantiza un resultado específico.