Qué incluir en una disputa sobre un informe crediticio basado en hechos.

Una carta de reclamación requiere seis elementos: quién eres, qué informe estás consultando, cuál es el error exacto, por qué es incorrecto, qué quieres que se haga y copias de la documentación que lo respalda. Hay docenas de plantillas en línea que te proporcionan esta lista. Sin embargo, casi ninguna explica la función de cada elemento; y una vez que comprendas la función de cada línea, podrás redactar una carta mejor que cualquier plantilla, porque sabrás qué partes son importantes.

¿Qué debes poner cuando impugnas tu informe de crédito?

La lista de la CFPB es fundamental. Una carta de reclamación enviada por correo debe incluir su nombre completo, dirección y número de teléfono; el número de confirmación del informe de crédito, si lo tiene; cada error que desea corregir, incluido el número de cuenta; una explicación clara de por qué está impugnando la información; una solicitud para que se elimine o corrija; una copia de la parte del informe que contiene los elementos en disputa, con dichos elementos rodeados o resaltados; y copias, en lugar de originales, de los documentos que respaldan su posición.

La versión de la FTC es prácticamente la misma: solicitar a la agencia de informes de crédito que elimine o corrija la información inexacta o incompleta, e incluir su nombre y dirección completos, cada error y su motivo, copias de los documentos justificativos y una copia del informe con los errores marcados con un círculo.

Las instrucciones de la carta modelo de la CFPB incluyen los datos de identificación que permiten a una empresa encontrar su expediente: nombre completo, número de informe o identificación del consumidor, fecha de nacimiento, dirección, fecha actual y, opcionalmente, número de licencia de conducir o número de Seguro Social. También señalan que los requisitos pueden variar según la empresa, por lo que conviene verificar la información que solicita cada una.

¿Qué debe incluirse en una carta de reclamación y por qué está presente cada parte?

Esta es la capa que las plantillas omiten. Cada elemento tiene una función específica:

• Su información de identificación existe para que la empresa pueda encontrar el archivo correcto. La CFPB señala que su informe contiene un número de identificación del consumidor o número de informe que debe incluirse para que la agencia de informes crediticios pueda identificarlo.
• El número de cuenta y el artículo específico existen porque una disputa vaga puede ser desestimada. Según el artículo 1681i del Título 15 del Código de los Estados Unidos, una agencia puede dar por terminada una reinvestigación si determina razonablemente que la disputa es frívola o irrelevante, incluso porque el consumidor no proporcionó información suficiente para la investigación. La CFPB ofrece un ejemplo claro: disputas que no especifican qué información se está disputando.
• Tu explicación es más importante de lo que la gente cree, porque se difunde. Dentro de los cinco días hábiles siguientes a la recepción de tu reclamación, la agencia debe notificar al proveedor de información (furnisher), y dicha notificación debe incluir toda la información relevante sobre la reclamación que la agencia recibió de ti. Al realizar la reinvestigación, la agencia debe revisar y considerar toda la información relevante que presentaste. Una frase que tú escribes es una frase que se le muestra al proveedor de información (furnisher).
• La solicitud específica —eliminar o corregir el valor— le indica a la empresa qué resultado se busca. La carta modelo de la FTC resume todo en una sola frase: se menciona el elemento, se indica que es inexacto o incompleto, se explica el motivo y se solicita un cambio específico.
• La página del informe que aparece en el círculo sitúa el elemento en contexto, de modo que nadie tiene que adivinar a cuál de las varias entradas similares te refieres.
• Los documentos adjuntos son la prueba. Envíe copias y conserve los originales, e indique qué documentos adjuntó para que la empresa sepa qué debería haber llegado.

Si una disputa se da por terminada por considerarse frívola, la agencia debe notificarle en un plazo de cinco días hábiles, indicar los motivos y especificar la información que necesita para investigar. Esta notificación es útil, ya que le indica con precisión qué información faltaba.

¿Qué se considera una disputa en un informe de crédito?

Una disputa es una reclamación de que una información específica en su expediente es inexacta o incompleta. Ese planteamiento es realmente útil, porque descarta dos cosas.

Esto descarta la opción "No me gusta". Una entrada negativa no es un error por el mero hecho de ser negativa. La información negativa precisa no es un error y nadie tiene que eliminarla.

También descarta la táctica de la escopeta. Enviar una lista de todos los elementos desfavorables sin una razón específica es precisamente el patrón que describe la cláusula sobre solicitudes frívolas o irrelevantes. Un solo elemento, una sola razón, una sola solicitud no constituye una disputa más débil que diez solicitudes vagas. De hecho, es una disputa más sólida.

Existe una segunda opción que conviene conocer. Puede presentar una reclamación directamente ante la empresa que proporcionó la información. Según el Reglamento V, una notificación de reclamación directa debe incluir información suficiente para identificar la cuenta (como el número de cuenta, su nombre, dirección y número de teléfono), la información específica que se impugna, una explicación de los motivos y toda la documentación justificativa que el proveedor de información (furnisher) requiera razonablemente. Tenga en cuenta que el reglamento exime al proveedor de ciertas obligaciones, como su información de identificación, empleadores, consultas y la mayor parte de la información de dominio público. Esta información corresponde a la agencia de informes crediticios.

Un ejemplo práctico: un campo, un documento, una oración.

El informe de Theo, con fecha del 8 de septiembre, muestra una tarjeta de crédito comercial en la página 6 con un límite de crédito de $400. Su contrato de titular de tarjeta y su estado de cuenta de agosto imprimen un límite de crédito de $4,000.

Aquí está toda la disputa, en el formato que sigue el modelo de carta de ejemplo de la FTC:

"El límite de crédito que aparece en la página 6 de mi informe del 8 de septiembre para la cuenta de ABC Retail que termina en 4417 es incorrecto. Aparece como $400. Mi contrato de titular de tarjeta, con fecha de March 2019 y mi estado de cuenta, con fecha del 26 de agosto, muestran un límite de crédito de $4,000. Solicito que se corrija el límite de crédito a $4,000. Adjunto: la página 6 de mi informe con el elemento marcado, una copia del contrato de titular de tarjeta y una copia del estado de cuenta del 26 de agosto."

Fíjese en lo que hace. Menciona una cuenta, un campo, una página y una fecha de informe. Indica el valor informado y el valor en sus propios registros fechados. Solicita una corrección específica en lugar de "por favor, investigue". Y enumera los documentos adjuntos.

Nótese también lo que no hace. No afirma que el proveedor de información (furnisher) haya infringido la ley. No alega que la cuenta no le pertenezca. No predice un resultado. La comparación de Theo establece que dos documentos discrepan sobre un mismo dato; no demuestra que la cifra reportada sea incorrecta, y es la reinvestigación la que lo determina.

Cómo redactar una "carta de reclamación 609" y por qué esa formulación puede resultar engañosa.

La gente busca esta información constantemente, así que vale la pena responder directamente. La Sección 609 de la Ley de Informes Crediticios Justos ( 15 USC §1681g) es un derecho de acceso a la información del expediente: le otorga el derecho a la información contenida en su expediente y a las fuentes de dicha información. Eso es lo que hace.

No se trata de una exigencia de un contrato original firmado. No requiere que esté escrito a mano. No obliga a nadie a borrar nada, y una carta que lo cite no adquiere mayor validez por el mero hecho de citarlo. Lo que realmente determina si un elemento cambia es la reinvestigación conforme al §1681i, el mismo proceso que se inicia ante una disputa fáctica claramente documentada.

Si desea que se le revele el expediente, solicítelo conforme al artículo 609. Si desea que se corrija algún elemento, redacte la reclamación descrita anteriormente. Presentar la segunda reclamación como si fuera la primera no aporta nada y puede impedirle obtener la especificidad que la ley valora.

Otro mito que conviene desmentir: el incumplimiento de un plazo no implica la eliminación automática de un caso. La ley establece un período de reinvestigación y no prevé ninguna solución automática en caso de que se exceda dicho plazo.

Preguntas frecuentes

¿Qué debo incluir al impugnar mi informe de crédito? Su nombre completo, dirección y número de teléfono; el número de confirmación del informe, si lo tiene; cada elemento que impugna con su número de cuenta; una explicación clara de por qué es inexacto o incompleto; una solicitud para que se elimine o corrija; una copia de la página del informe con el elemento marcado; y copias, no originales, de los documentos justificativos.

¿Qué debe incluir una carta de reclamación? Los mismos elementos, además de una lista de los documentos adjuntos. Las instrucciones de la CFPB para la carta modelo también sugieren incluir una copia de una identificación oficial y una copia de un estado de cuenta de servicios públicos, bancario o de seguro, aunque aclaran que los requisitos varían según la empresa. Conserve una copia de todo lo que envíe.

¿Qué se considera una disputa en un informe de crédito? Una reclamación que alega que información específica en su expediente es inexacta o incompleta. Debe identificar qué es lo que se disputa y por qué. Una disputa que no especifica qué información se disputa puede considerarse frívola o irrelevante, y la agencia puede dar por terminada la reinvestigación tras explicarle el motivo en un plazo de cinco días hábiles.

¿Cómo se redacta una carta de reclamación de crédito conforme a la Sección 609? La Sección 609 otorga el derecho a acceder a su expediente y sus fuentes, no es un mecanismo de eliminación, por lo que no existe una "carta 609" especial que obligue a su eliminación. Si desea acceder a su expediente, solicite la divulgación. Si desea que se corrija algún elemento, envíe una reclamación detallada indicando la cuenta, el campo, el motivo y la corrección que solicita.

Escriba un elemento a la vez, nombre el campo y diga lo que muestra su documento fechado; esa es la carta sobre la que se basa la ley. Puede enviarla por correo certificado con acuse de recibo si desea tener constancia de su recepción, aunque no es obligatorio. Presentar una reclamación es gratuito; puede hacerlo usted mismo directamente con la agencia de informes crediticios y la empresa que proporcionó la información, y hay informes gratuitos disponibles en AnnualCreditReport.com. CheckDispute prepara un borrador con la información que usted proporciona, y usted revisa y aprueba cada palabra; puede enviarlo usted mismo o elegir el envío pagado de la carta exacta que aprobó, y tenga en cuenta que ninguna carta puede garantizar un resultado específico.